Pożyczki i leasingi stają się dominującymi formami finansowania nowych aut w Polsce i robią coraz większą „karierę” przy samochodach używanych. Jakie są między nimi różnice?
Dawniej zakup samochodu był o wiele bardziej skomplikowaną sprawą. Wszelkie formy finansowania były albo trudniej dostępne, albo po prostu mniej opłacalne. Najlepszym rozwiązaniem było zgromadzenie odpowiedniej ilości gotówki i wyprawa do salonu nierzadko z… walizką w ręku.
Dzięki popularności tanich pożyczek, leasingów i atrakcyjnych ofert wynajmu długoterminowego, zakup auta jest teraz łatwiejszy. Nie trzeba już przez lata oszczędzać gotówki. Wystarczy płacić – czasami naprawdę niewielką – ratę co miesiąc. Dodatkowe plusy to np. możliwość dokonywania optymalizacji podatkowej w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, a także unikanie blokowania środków. Gotówka może nie być „zamrożona” w samochodzie, a służyć do inwestycji i przynosić zysk.
Leasing – korzyści podatkowe
Jedną z najważniejszych kwestii, które skłaniają przedsiębiorców do finasowania aut wynajmem lub leasingiem, są korzyści podatkowe. Osoby prywatne nie czerpią z tego powodu żadnych profitów, więc w ich przypadku taki zakup to tyko sposób na rozbicie płatności na raty – co nie znaczy oczywiście, że nie ma to swoich zalet.
Jeśli chodzi o podatki, podczas płacenia comiesięcznych rat: rata stanowi koszt uzyskania przychodu (cała, jeśli cena auta nie przekracza 150 tysięcy złotych netto lub jeśli wóz jest droższy, ale przedsiębiorca prowadzi tzw. kilometrówkę. Od kwoty 150 tysięcy zł netto liczy się tylko połowa raty).
Kwestię wyboru leasingu operacyjnego lub finansowego poruszyliśmy tutaj: https://blog.spotawheel.pl/uzywane-samochody-w-leasingu-operacyjnym-i-finansowym-jak-go-rozliczac-i-ile-mozna-zyskac/
Leasing wiąże się z późniejszym wykupem samochodu
Aby „wziąć” auto w leasing, często instytucja finansująca wymaga wniesienia opłaty wstępnej. Może wynosić od 0 do nawet 45 proc. wartości auta. Wysokość wpłaty zależy m.in. od potrzeb i możliwości kupującego, ale i np. od stażu firmy. Przy krótko działającym przedsiębiorstwie bank może się zabezpieczać, oczekując wpłaty.
Następnie płaci się raty, a na końcu należy wykupić auto. Po wykupie wóz przechodzi na własność spłacającego. Wysokość wykupu może wynosić kilkadziesiąt, kilkanaście albo tylko jeden procent wartości przedmiotu. Oczywiście, im wyższa wpłata początkowa i im wyższy wykup, tym niższe raty co miesiąc. Najczęściej spotyka się jednak wykup jednoprocentowy. Nic w tym dziwnego: niewygodnie byłoby mieć na koniec do zapłaty jednorazowo bardzo dużą kwotę, w wysokości np. kilkudziesięciu tysięcy złotych. Lepiej płacić ją stopniowo, w nieco wyższej racie miesięcznej.
W leasingu wykup auta jest zwykle obowiązkowy. Leasing da się jednak rozbić nawet na 4, 5, 7 albo i – w niektórych przypadkach – na 10 lat.
Więcej o wykupie samochodu z leasingu operacyjnego dowiesz się z tego wpisu na naszym blogu: https://blog.spotawheel.pl/wykup-samochodu-z-leasingu-operacyjnego-to-musisz-wiedziec-przed-podjeciem-decyzji/
Pożyczka na samochód: jak to działa?
Kredyt na samochód zwykle jest kojarzona z osobami prywatnymi. Rzeczywiście, to głównie oni finansują auta w ten sposób. Da się jednak skorzystać z tej formy finansowania także wtedy, gdy prowadzi się działalność gospodarczą. Leasingi dla osób prywatnych też się pojawiają, ale nie są tak opłacalne, jak dla firm i działają nieco inaczej, ze względu m.in. na brak korzyści podatkowych.
Jak działa kredyt? Po jego otrzymaniu, spłacający od razu staje się właścicielem auta, a samochód stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek niespłacania rat w terminie. Na początku trzeba zwykle wnieść opłatę wstępną (raczej nie ma ograniczeń co do jej maksymalnej wysokości), a potem płaci się równe raty aż do ostatniej. Długość trwania kredytu może wynosić zwykle od roku nawet do 10 lat.
Jak wygląda sprawa z korzyściami podatkowymi dla firm przy pożyczce? Tutaj amortyzacja auta trwa dłużej, minimum pięć lat. Nadal da się jednak dokonać pewnej optymalizacji podatkowej, która wymaga nieco więcej konsultacji z księgowością.
Kredyt na samochód a leasing: różnice
Użytkowanie samochodu przy kredycie i leasingu się nie różni. W obydwu przypadkach auto staje się w końcu naszą własnością: przy kredycie od razu, w leasingu po wykupie. Nie trzeba martwić się ograniczeniem przebiegu czy opłatami za „ponadnormatywne zużycie”, jak przy konkurencyjnym finansowaniu, którym jest wynajem długoterminowy. Różnice mogą pojawić się przy serwisowaniu wozu: w przypadku leasingu, instytucja finansująca może „nakazać” wykonywanie napraw we wskazanym punkcie, np. w ASO. Przy kredycie spłacający sam decyduje o takich sprawach.
Pozostałe różnice są następujące: leasing nieco łatwiej otrzymać i wymaga to mniej „papierologii”. Z drugiej strony, jeśli chcemy wcześniej spłacić kredyt, jest to o wiele prostsze niż przy leasingu, który musi trwać zazwyczaj co najmniej 24 miesiące.
Co ważne (a dla niektórych firm: najważniejsze), leasing nie obciąża zdolności kredytowej i nie wpływa na sytuację majątkową firmy. Kredyt, jak sama nazwa wskazuje, owszem. Wszelkie opóźnienia w jego spłacaniu znajdują swoje odbicie np. w BIK. BIK jest zresztą sprawdzany zarówno w przypadku ubiegania się o kredyt, jak i o leasing.
Kredyt czy leasing na samochód używany?
Obydwie te formy finansowania są popularne w przypadku aut z drugiej ręki. Leasing zwykle kojarzy się jednak z autami nowymi. Rzeczywiście, w przypadku samochodów „z salonu”, takie oferty bywają bardzo korzystne. Przy wozach używanych, nieco mniej i zamiast np. 101 czy 103 proc, suma opłat na koniec wynosi np. 110 proc. Oczywiście, miesięczna rata i tak może być niższa niż przy samochodzie nowym, bo używany jest po prostu tańszy.
Co ważne, leasingodawcy zwykle określają maksymalny wiek auta w momencie końca umowy. To 10 lub 12 lat, zależnie od banku. Warto o tym pamiętać, rozważając np. zakup w leasingu auta 8- czy 9-letniego. Trzeba będzie je relatywnie szybko spłacić.
Rozwiązaniem może być tu pożyczka, ponieważ przy tej formie finansowania nie ma ograniczeń w kwestii wieku wozu. Łatwiej też o kredyt np. na auto pochodzące z USA. Leasingodawcy niechętnie zawierają umowy na takie samochody.
Prowadzisz działalność gospodarczą lub jesteś członkiem spółki i zastanawiasz się, jakie finansowanie będzie najbardziej odpowiednie przy zakupie auta? Odpowiedź na to pytanie postaraliśmy się zawrzeć tutaj: https://blog.spotawheel.pl/finansowanie-samochodu-w-dzialalnosci-gospodarczej-i-w-spolce/
Leasing czy kredyt na samochód: podsumowanie
W skrócie: leasing jest zwykle nieco tańszy w ogólnym ujęciu. Łatwiej go też otrzymać i optymalizować podatkowo, a ponadto nie wpływa na sytuację majątkową firmy.
Z drugiej strony, kredyt pozwala na większą dowolność w wyborze i używaniu auta (brak limitów wiekowych, ograniczeń dotyczących pochodzenia auta albo jego serwisowania). To dobry pomysł dla osób prywatnych, a także tych kupujących nieco starsze samochody. Trudniej go co prawda uzyskać, ale potem bywa tańszy w „obsłudze”. Przy leasingu zdarzają się opłaty dodatkowe, np. za przesłanie mandatu od leasingodawcy do użytkownika auta.
Warto pamiętać jeszcze o jednym
Przy leasingu lub kredycie na auto używane jest ważne, by dany egzemplarz był niezawodny. W końcu skoro płaci się już ratę, nie ma sensu dodatkowo płacić za naprawy. Dlatego warto zwrócić uwagę na ofertę Spotawheel, które sprzedaje samochody nie tylko dokładnie sprawdzone i zadbane, ale i z gwarancją. Pracownicy firmy pomogą też w dobraniu odpowiedniego finansowania, zarówno dla firm jak i dla osób prywatnych. Przekonaj się sam!
Dogodne możliwości finansowania to nie jedyna korzyść wynikająca z zakupu auta w Spotawheel! Jeżeli chcesz dowiedzieć się, co jeszcze zyskasz stawiając na naszą firmę, koniecznie zajrzyj tutaj: https://blog.spotawheel.pl/10-powodow-dlaczego-spotawheel-to-najlepszy-mozliwy-sposob-na-zakup-uzywanego-samochodu/
